Quels profils pour un Regroupement de Crédit ?

Toute demande de crédit fait l’objet d’une sélection sur dossier et le verdict final dépend du profil de l’emprunteur. Le regroupement de crédit ne dispense pas de cette contrainte, puisque l’organisme doit s’assurer que le candidat au prêt est solvable. Sa stabilité professionnelle, ses charges et sa capacité à rembourser le nouveau crédit seront étudiées à la loupe par les prêteurs. Parmi les candidats, certains profils sont-ils mieux disposés que d’autres à obtenir un rachat de crédit ?

Locataire ou propriétaire ?

Si l’emprunteur s’engage à rembourser, l’organisme s’engage à prêter une somme. Il est donc naturel que cet engagement mutuel puisse être évalué avant signature.

L’acceptation du dossier de regroupement de crédit n’est pas réellement influencée par le statut immobilier de l’emprunteur même si de prime abord, le profil « Propriétaire » semble plus sécurisant pour le Prêteur.

Un candidat locataire pourra très bien faire racheter ses dettes si ses revenus sont importants et que ses charges ne font pas exploser son taux d’endettement.

Un candidat propriétaire d’un bien bénéficiera lui, de conditions plus souples en matière de Reste à Vivre, et se verra souvent proposer un meilleur taux qu’un candidat ayant un profil locataire. Le tout dépendra bien sûr du bien dont il dispose et de sa valeur.

Profil regroupement de crédit : une question de taux d’endettement et de Reste à Vivre :

· Le Taux d’endettement avant / après opération

Les Etablissements Bancaires spécialisés dans le Regroupement de Crédit, sont très « arrangeants » en ce qui concerne le taux d’endettement avant opération du candidat. Ainsi, un taux compris entre 80 et 100% n’est nullement rédhibitoire, pour peu que toutes les autres conditions soient remplies.

S’agissant du taux d’endettement après opération, les exigences des Banques de Regroupement sont moindres que celles du réseau des Banques traditionnelles ; en effet, quand ces dernières exigent un plafond à 35 % assurance de Prêt incluse, leurs homologues acceptent un taux compris entre 35 et 45% selon l’établissement !

Ceci justifie des taux généralement plus élevés, dû aux profils emprunteurs davantage risqué.

· Le « Reste à Vivre » :

Les établissements spécialisés dans le Regroupement de Crédit exigent également un montant minimal en matière de « Reste à Vivre » après opération. Chaque Banque fixe un seuil minimal qui sera augmenté avec le nombre de personnes composant le foyer (couple + enfants à charge)

Pour rappel, le « Reste à Vivre » correspond au montant disponible des revenus après déduction du loyer éventuel et des différentes échéances de prêts en cours.

Une situation professionnelle stable

Bien sûr, les organismes attachent une grande importance au profil professionnel du candidat au rachat. Les personnes qui ont un emploi stable et un contrat à durée indéterminée accèderont plus facilement au regroupement de crédit, puisque leur solvabilité sur le long terme sera assurée. Les personnes en situation d’Intérim ou de Contrat à durée déterminée n’ont pas vraiment la côte, même si chaque situation est unique et certains organismes se montrent parfois surprenants.

Quels sont les profils de métiers les plus éligibles ?

Les CDI chanceux ne sont pas les seuls profils à retenir l’attention des organismes de rachat de crédit. Les fonctionnaires ont également plus de facilités à faire accepter leur dossier puisque le risque de perte d’emploi est considéré comme minime, un vrai gage de solvabilité pour les professionnels du regroupement de crédit. De leur côté, les professions libérales dont les revenus sont importants sont souvent les bienvenues, même si elles ne sont pas, à proprement parler, des « contrats à durée indéterminée »

L’état des Comptes Bancaires :

Les 3 derniers mois des relevés de compte bancaire du Candidat vont être scrutés « à la loupe », afin de vérifier si son « comportement Bancaire » est compatible avec le remboursement des échéances futures du Prêt de Regroupement envisagé.

Les découverts récurrents ne sont en aucun cas un obstacle au projet de regroupement de vos prêts, pour peu qu’ils ne s’accompagnent pas de défauts de remboursement des crédits en cours ou de chèques sans provision ; à défaut, le consommateur fait l’objet d’un fichage à la Banque de France au Fichier des Incidents de Remboursement de Crédit aux Particuliers (FICP) ou au Fichier Central des Chèques (FCC) et cela fait partie des critères excluant pour les différents Etablissements Bancaires.

Notre Conseil de spécialiste : Lorsqu’un Consommateur envisage de regrouper ses prêts en cours, il doit entamer les démarches avant que la situation ne devienne inextricable et n’entraîne un fichage à la Banque de France.