Focus sur Le Regroupement de Crédit

Le regroupement de crédit est une opération qui permet de regrouper toutes ses dettes en un seul prêt aux mensualités réduites.

Les objectifs recherchés peuvent être divers : alléger ses charges, obtenir une trésorerie supplémentaire ou diminuer le taux d'endettement.

Petit tour d’horizon des avantages et inconvénients d’une telle opération :

Quels sont les principaux avantages du regroupement de crédit ?

• Tous les crédits et dettes regroupés en un seul prêt. Crédit à la consommation ou prêt immobilier, le regroupement de crédit permet de tous les réunir, quel que soit leur type, dans un seul et unique prêt présentant un avantage de gestion non négligeable. De plus, n’avoir plus qu’un seul interlocuteur et une unique mensualité évitera davantage les rejets de prélèvement et les pénalités d’agios.

• Un unique et meilleur taux d’intérêt. Selon la date à laquelle les différents crédits ont été contractés, il y a des chances que le taux de ces derniers ait baissé depuis. Ainsi, avec le regroupement de crédit, on peut parfois bénéficier d’un taux plus avantageux, permettant de faire baisser la part des intérêts sur le restant dû.

• Éloignement du risque de surendettement. Lorsque les mensualités sont trop importantes, le risque d’incidents dans le remboursement des différents emprunts est grand et peut mener au fichage FICP, dont il peut être compliqué et long d’en sortir. Grâce au regroupement de crédit, il est possible de faire baisser son taux d’endettement et donc éviter la commission de surendettement tout en retrouvant une certaine sérénité financière.

• Assurance-emprunteur unique et moins onéreuse. Qui dit une seule mensualité de crédit dit une seule assurance de prêt ! En effet, les cotisations d’assurances multiples versées à chaque contrat de prêt seront ramenées à une seule cotisation globale largement moins chère.

• Trésorerie supplémentaire. L’opération de Regroupement de crédit offre la possibilité d’ajouter un montant affecté à un nouveau projet. En effet, de nombreux emprunteurs souhaitent rassembler leurs crédits et financer un projet en même temps. Cette trésorerie supplémentaire permettra de finaliser un nouveau projet tels que le financement de travaux, l’acquisition d’un véhicule neuf…

• Diminution du montant de l’unique mensualité. Le regroupement de crédit permet d’apporter une solution au cumul des crédits et aux risques d’insolvabilité qui y sont associés en rééquilibrant le budget. Pour cela, le montant de la mensualité (devenue unique) sera diminuée pour mieux s’adapter au budget du foyer.

Quels sont les principaux inconvénients du rachat de crédit ?

• Augmentation de la durée du prêt = hausse du coût total. Il faut bien comprendre que la réduction de chaque mensualité de remboursement du crédit implique forcément une augmentation de la durée du prêt, pouvant entraîner une hausse du coût total du prêt. Ainsi, il est important de porter plus d’attention à la majoration du coût du crédit global qu’au taux proposé.

• Frais à régler. Un regroupement de crédit revient à négocier un prêt avec une nouvelle banque. Cela entraînera naturellement de nouveaux frais, d’un montant plus ou moins négligeable, qui viendront alourdir ce coût global : Il faudra régler les IRA ou indemnités de remboursement anticipé qui sont variables selon que la typologie du prêt (Immobilier ou consommation) et le capital restant dû, ainsi que des frais de dossier et de courtage. Bien-sûr, tous ces frais seront intégrés au montant global du nouveau crédit, de telle sorte qu’il n’y a pas besoin de prévoir un montant de trésorerie en plus.

Quels sont nos conseils pour votre projet de regroupement de crédit ?

Pour décrocher les conditions les plus avantageuses auprès de tous les prêteurs, le plus efficace est de faire appel à un courtier en regroupement de crédit. Spécialisé dans ce type de montage financier, il sera d’une grande aide.

Avertissements :

Tout dossier de regroupement de crédit est soumis à une étude de faisabilité. Les établissements de crédits imposant des critères (ou normes) de recevabilité, l’emprunteur n’est jamais assuré d’obtenir le financement si la banque considère que la situation de ce dernier ne correspond pas à ses critères.

Enfin, comme toute opération de banque, il y a une contrepartie financière et un engagement de la part de l’emprunteur sur le remboursement de sa dette : le nouveau prêt créé par un regroupement de crédit vous engage et doit être remboursé, au même titre que tout crédit.