Comment choisir sa mutuelle en fonction de ses besoins en santé ?

Si la santé n’a pas de prix, elle risque de peser sur le pouvoir d’achat des Français en 2022 et dans le futur. De nombreuses dépenses de santé restent non prises en charge par l'Assurance maladie aujourd'hui. L’accès aux soins des familles, des jeunes actifs et des seniors se trouve menacé par la nouvelle ascension des tarifs des complémentaires santé. Dès lors, bien comparer les différentes mutuelles avant de se décider peut s’avérer particulièrement judicieux, tant d’un point de vue couverture que tarifaire.

Avant de développer le sujet qui nous intéresse aujourd’hui, il paraît indispensable de répondre à deux questions fondamentales :

Quel est le rôle d’une mutuelle santé ?

Si l'Assurance maladie protège les salariés et les professionnels adhérents en cas de maladie, de maternité ou d'invalidité, il s’agit seulement d’une garantie minimale. Face aux accidents par exemple, la mutuelle santé peut vous permettre de compléter les remboursements de la Sécurité sociale. Les mutuelles entraînent une prise en charge totale ou partielle des dépenses et dépassement d’honoraire des praticiens.

Que remboursent-elles ?

Les cotisations à la mutuelle santé dépendent de votre âge et des garanties choisies. Ainsi, les remboursements de soins diffèrent selon les adhérents. Les mutuelles de santé proposent des garanties "soins de ville" telles que les consultations médicales, les soins dentaires et optiques, les médicaments achetés en pharmacie, les examens en laboratoire ou encore les consultations à l'hôpital hors hospitalisation. Des garanties transport et prévention sont également proposées.

Pour faire le bon choix de mutuelle, il est important de bien connaître ses besoins en santé. Les niveaux de garanties ainsi que les taux de remboursements ne sont pas les mêmes d’un besoin à l’autre (dentaire, optique, hospitalisation). C’est pour cela qu’il vous est essentiel de connaître vos besoins afin de choisir la garantie la mieux adaptée.

Par exemple, une personne ayant des problèmes de vue aura tout intérêt à choisir une garantie élevée en optique plutôt qu’une personne ayant une bonne vue mais qui se rend régulièrement chez un spécialiste.

Pour choisir une bonne mutuelle, vous devez évaluer vos besoins en fonction de plusieurs critères :

• Votre situation familiale : La garantie doit-elle couvrir les membres de votre foyer ? (Conjoint, enfants…)

La composition familiale détermine en effet les besoins en matière de santé. De ce fait, un couple sans enfant aura tout intérêt à choisir une complémentaire couvrant les besoins du couple plutôt qu’une pour chacune des personnes.

Pour une famille avec enfants, la formule la plus économique reste la garantie couvrant l’ensemble de la famille. Généralement, la cotisation n’est pas augmentée à partir du 3ème enfant.

• Votre âge et celui des personnes à assurer : Quels sont vos besoins en santé actuels ou prévisionnels ?

L’âge est un critère important à prendre en compte puisque les besoins évoluent au fil du temps. Par exemple, des enfants en bas âge auront besoin de consultations récurrentes chez le pédiatre. Après l’âge de 10 ans, certains bénéficieront d’un traitement en orthodontie coûteux.

Concernant les parents, des études statistiques démontrent que la dépense en optique survient après 40 ans (l’âge moyen de l’arrivée de la presbytie est de 43 ans).

N’oubliez pas d’ajouter à cela les dépenses inattendues (hospitalisation, problèmes dentaires) qui peuvent vite devenir des frais importants sans l’aide du remboursement d’une complémentaire.

De plus, notez que certains contrats n’assurent pas les personnes âgées de plus de 65 ans et prévoit en contrepartie, des contrats spécifiques pour séniors. Ce type de contrat garantit des remboursements plus adaptés pour les postes comme l’optique, le dentaire, l’hospitalisation ainsi que les prestations de type cures thermales et prothèses auditives.

Sachez que l’âge est un critère de tarif à l’adhésion. Les garanties de certaines mutuelles ou complémentaires santé peuvent être segmentées en fonction de l’âge de l’adhérant au contrat.

• Votre budget : Combien êtes-vous prêt à mettre par mois dans une complémentaire santé ?

Si les remboursements de la Sécurité sociale sont fixés sur une nomenclature et une grille tarifaire unique, le tarif d’une complémentaire est, quant à lui, variable. Celui-ci dépend du niveau de prise en charge, et de ce fait, des remboursements proposés.

Choisissez votre mutuelle en fonction du budget que vous comptez attribuer à la protection de votre santé.

Notez qu’une complémentaire d’entrée de gamme est généralement efficace pour vous rembourser les dépenses inattendues en hospitalisation mais elle sera néanmoins plus limitée pour les remboursements des postes courants comme l’optique ou le dentaire.

Si vous rencontrez des problèmes de dentition ou de vue, il serait plus judicieux d’opter pour une mutuelle plus onéreuse mais proposant un meilleur niveau de garantie en optique et dentaire.

• Votre situation géographique :

Le lieu de résidence peut avoir un impact sur le coût de votre mutuelle.

En effet, les tarifs des contrats peuvent varier en fonction de votre zone géographique. Une personne résidant en ville aura certainement des dépenses plus élevées qu’une personne habitant en zone rurale.

• Votre situation professionnelle :

Selon votre statut et votre régime social d’appartenance, il peut être intéressant de choisir votre mutuelle en fonction de votre profession. En effet, certains métiers comportent plus de risques que d’autres et peuvent avoir une incidence sur les dépenses de santé.

Par exemple, un ouvrier ou un artisan aura une probabilité plus forte d’avoir recours à de l’hospitalisation dans le cadre de son activité professionnelle plutôt qu’une personne travaillant dans un bureau devant son ordinateur. Cependant, des dépenses en optique plus importantes pourront être à prévoir pour ces derniers.

Il faut noter que les tarifs de certains contrats peuvent varier en fonction de l’âge mais aussi du statut professionnel et du régime social dont l’assuré dépend. Une personne du même âge peut donc être amenée à payer ses cotisations moins chères si elle dépend du régime des Travailleurs non-salariés (TNS) par exemple ou si elle exerce une profession différente de la vôtre.

· Vos habitudes de consommation de soins : A quelle fréquence avez-vous rendez-vous chez votre médecin, chez un spécialiste ? Consultez-vous des médecins pratiquant des dépassements d’honoraires ?

Les dépassements d’honoraires pratiqués par certains médecins et spécialistes peuvent être pris en charge en partie ou en totalité par une mutuelle. Si vous êtes amené à consulter régulièrement des praticiens avec des dépassements d’honoraires, vérifiez que votre contrat prévoit ce genre de garanties.

Le choix d’un médecin pratiquant dans le secteur 1 est l’assurance d’être remboursé au meilleur taux.

Comment fonctionne l’étude pour la recherche d’une Mutuelle dans notre Cabinet ?

- 1ère étape : Recueil des besoins de nos clients

Cette première étape est primordiale car via un questionnaire précis, elle va nous permettre de définir précisément quels sont les besoins et attentes de nos clients en matière de couverture, ainsi que le budget qu’ils souhaitent allouer à cette mutuelle.

- 2ème étape : Recherche de mutuelles

Notre Cabinet, en fonction des besoins et exigences exprimées par le client, va opérer une sélection rigoureuse parmi plus de 90 contrats sur le marché et ne retenir que 2 à 6 offres parmi les plus pertinentes.

- 3ème étape : Présentation des offres

Outre les devis des offres retenues, notre client se voit remettre un tableau de synthèse dans lequel il va pouvoir comparer, d’un simple coup d’œil, et pour chaque offre, la couverture dans chaque poste de soins ainsi que le tarif. Si le client est déjà couvert par une mutuelle, nous intégrons celle-ci dans le tableau de synthèse, ce qui va permettre un choix en toute transparence !

Vous le comprendrez donc, faire appel à notre Cabinet vous permettra un gain de temps et d’argent, ainsi que l’assurance de trouver un contrat adapté à vos besoins !